2009年11月，一场暴雪导致我省4万多个日光温室倒塌。菜农们付出数亿元的惨重代价后无“险”可赔，成为雪灾留下的最大遗憾。

　　让保险为灾害埋单2012年，这一愿望在省城重要的“菜园子”晋中市率先成为现实。6月中旬起，该市宣布在榆次区、太谷、祁县两县一区开办政策性设施蔬菜保险试点，由政府补贴菜农六成保费，为蔬菜大棚提供每亩1万元的风险保障。

　　如今天气转冷，当地菜农开始忙着搭建大棚、育苗，蔬菜保险推广时机到来。然而，10月20日，记者深入晋中市调查时发现，预想中的保险热销场面并未出现。

　　曾在雪灾中大吃其亏的菜农在顾虑什么？“菜园子”保险破冰之后，推广之路该怎样走？

　　惠农保险销售遇冷

　　榆次区郭家堡乡白草坡村是该区政策性设施蔬菜保险投保率较高的村。全村近80个蔬菜大棚，基本全部购买了保险。

　　杨玉林是白草坡村的菜农，种植大棚蔬菜的时间已有6年。经历过3年前那场雪灾的他告诉记者，当时暴雪压塌了家里惟一的蔬菜大棚，造成3万多元损失。家里用了将近两年时间才还清欠债，从灾害中缓过劲儿，建起新的大棚。正是这一经历，让老杨今年在掏出200元保费、投保政策性设施蔬菜保险时较为“大方”。“有了保险，万一再遇到灾害，种菜的投入肯定不会血本无归。”

　　按照晋中市确定的方案，试点地区每亩标准日光温室参保的保费为500元。政府通过财政资金给予参保农户保费补贴，其中，市、县(区)两级财政各承担30%，农民承担剩余40%，即按比例出200元，就可获得1万元的风险保障。

　　“这一方案充分考虑了当地暴风灾害较多的实际情况，将保障标的锁定为蔬菜大棚的塑料布、钢架等易损毁财产，可操作性较强。”人保财险晋中分公司财产险部副经理焦晋锐说。同时，火灾、暴雨、冰雹、雪灾、冰凌等风险因素也被纳入政策性设施蔬菜保险的理赔范围。

　　晋中政策性设施蔬菜保险试点由人保财险晋中市分公司承办。据了解，在两县一区试点内，日光温室设施蔬菜总面积达12.93万亩，占到全市蔬菜种植总面积的78.79%。承办公司最初测算，如果试点内参保率达到25%，一年之内就可为菜农提供3.23亿元的风险保障。相应地，晋中市县两级财政将投入保费补贴资金近1000万元。

　　但目前的情况是，并非所有菜农都像白草坡村的杨玉林一样愿意参加保险。由于农户投保数量低于预期，当地政府的补贴资金面临“投不进去”的尴尬。据承办公司统计，截至10月11日，两县一区仅有582亩蔬菜大棚投保，保费收入29.1万元。按试点内12.93万亩设施蔬菜总面积计算，承保率不足1%。

　　多种原因影响投保

　　记者调查发现，政策性设施蔬菜保险遇冷有着多方面的原因。

　　人保财险晋中分公司安宁营销服务部经理郝忠田多次深入榆次区农村，向菜农推广蔬菜保险。他发现，对于相当一部分农民来说，目前的保费水平相对其收入来说仍然负担较重。“菜农种植设施蔬菜的利润空间远没有想像中那么大，种植成本高，而且产品滞销或低价出售的情况经常存在，所以即使有政府补贴，200元的保费支出也足够让他们精打细算。”

　　除了保费负担重，保险意识较弱是菜农不愿投保的重要原因，这主要体现为侥幸心理，总是觉得“万一，是不可能的”。人保财险营销人员在进村推广时，拿3年前的雪灾提醒菜农投保，得到的回答是：“雪灾还能年年有？”

　　此外，对保险产品不够满意、对保险公司不够信任，也影响了菜农投保的积极性。白草坡村农民樊贵亭告诉记者，种植大棚蔬菜风险其实挺大，经常一股风刮过来，2000元的塑料布就毁了。但他感到遗憾的是，现在的蔬菜保险只赔大棚设施、不赔蔬菜，保障功能打了折扣。也有菜农说，蔬菜保险是个好东西，现在不投保，就怕赔付时麻烦多、不及时。

　　此外，保险公司人力不足，农村销售经验欠缺，也对推广蔬菜保险造成了障碍。郝忠田说：“经常遇到这种情况，村委会主任街上远远喊一声"办保险了"，村民可能马上照办。可是保险公司派人单独宣传，人家觉得你就是跑保险的，不敢相信。”

　　学用保险势在必行

　　谈及政策性设施蔬菜保险的推广，晋中市金融办主任吴裕华认为，对绝大多数农民来说，这需要一个接受过程，不能期盼它在一夜之间推开。他同时表示，引导农民学会用保险来分散农业风险，是今后农村经济发展无法回避的课题和必经之路。

　　单从设施蔬菜来说，按照全省规划，到“十二五”期末，我省将新增设施蔬菜面积100万亩，达到240万亩，晋中盆地将被打造成山西的“大菜园子”。随着设施农业的规模化、标准化、产业化水平不断提升，农民投入的经营成本将大大增加，相应地，设施蔬菜的风险也将进一步增多。在此背景下，提高农民的风险意识，运用保险这一市场化手段转移农业风险势在必行。

　　如何才能让农民真正从心理上接受蔬菜保险？

　　吴裕华表示，要强化政府、农民的保险意识。对各级政府来说，以往在自然灾害发生后，惯于以救济、补贴等方式救灾，财政花钱不少，实际效果有限。今后要学会“四两拨千斤”，以少量财政资金引导农民上保险，真正提高其风险承担能力。同时，加大保险宣传，提高农民对保险这一现代金融工具的认识。

　　焦晋锐认为，有关部门应推动政策性设施蔬菜保险试点上升到全省层面，争取国家、省、市、县四级财政补贴，进一步降低菜农保费负担。

　　晋中丰沃农业科技有限公司负责人李家军表示，发展蔬菜保险，保险公司应加强创新，丰富产品类型，引入自然风险和市场风险双变量概念的保险产品，增强保险对农民的吸引力。

　　山西保监局局长王毅认为，蔬菜保险对种植户保险意识和保险公司的经营能力都是考验，各方应协力为之。特别是保险公司应努力探索一套成本低、渗透力强、风险可控、适合农村的保险推广模式，让这一惠农保险发挥越来越大的作用。

　　本报记者 张巨峰来源张巨峰)