张啸辉律师，郑州保险合同律师,现执业于河南景焱律师事务所律师，法律功底扎实，执业经验丰富，秉承着“专心、专注、专业”的理念，承办每一项法律事务、每一个案件。所办理的案件获得当事人的高度肯定。在工作中一直坚持恪守诚信、维护正义的信念，全心全意为客户提供优质高效的法律服务。

　　

银行可以破产后投资者要注意哪些？

　　核心内容：存款保险制度建立以后，银行破产将成为常态。那么，银行可以破产后投资者要注意哪些首先，慎重选择在中小银行存款；其次，如果存款量大，最好分散到多家银行；最后，慎重选择理财产品，以下就由为你详细介绍。

　　当银行可以破产以后，投资者应该注意点什么呢

　　第一，慎重选择在中小银行存款。很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。这些银行是最脆弱的，一笔大的贷款出现问题就可能翻船。所以，轻易不要被人情或者高息所左右，把钱存入不靠谱的小银行。因此，建议普通的老百姓还是选择稳健的大银行比较合适，毕竟，大银行抗风险能力比较强。而一些小银行，以后利率放开后，有可能会开出更高的利率来吸引客户，但由于经营成本较高，或许几年后会出现资不抵债的风险，所以选择银行还是要慎重。另外，存钱的时候，就需要对银行进行系统的评估，货比三家。如果自身风险承受能力比较低，就选择一些规模较大、化解风险能力较强的国有银行；如果追求高收益，就选择民营银行等中小型金融机构。

　　第二，如果存款量大，最好分散到多家银行。根据媒体的报道，将来存款保险保障的上限，大概是每人50万元人民币。也就是说，如果银行破产，50万以下的储户可以在保险的帮助下全额拿回存款。超过50万的部分就很难说了，也许都拿不回来，也许只能拿回来一定比例。

　　第三，银行出现问题的时候，50万元以下存款是有绝对保障的，但理财产品不属于存款，不在存款保险保护范围。

　　法律知识拓展：

　　投资者如何分散风险

　　保险存款制度为储户的存款加上一层保障，也意味着银行将不再是绝对安全的港湾。渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋称，从长期来看，他建议投资者一是要投资风险与自身相匹配的理财产品，二则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。

　　目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试进行多元化理财。投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。

　　;混搭;理财将渐渐流行，这或许会让年化收益在12%左右的P2P网贷成为理财的新宠。

　　虽然P2P收益会下降，相对银行理财收益来说，P2P理财对于投资人吸引力仍然很大。随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网贷平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，目前网贷市场上有些平台动辄20%的收益将无法持续，中长期来说，8%-10%的年化投资收益是一个比较合理的范围。银行的存款保险制度实际上为P2P行业树立了一个标杆，未来P2P行业的风险也可以借助保险业来化解。

存款保险制度对银行利率有何影响？

　　核心内容：存款保险制度对银行利率有何影响为了增加存款，银行可能会上浮存款利率。但是存款利率真的上浮，也会带来存款成本上升的问题，以下就由为你详细介绍。

　　可能会导致存款利率上浮

　　存款保险使银行可贷资金大幅减少，存款价格战打响，银行为争夺存款或上浮利率。

　　虽然银行可能不会这么快倒闭破产，但是理财专家表示，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，超过限额的储蓄大户可以把存款分散在多家银行。目前银行的揽储大战已开打。11月21日，央行降息，并允许银行扩大存款利率浮动上限，多家中小型银行在新存款基准利率的基础上;上浮到顶;。如南京、宁波、恒丰等银行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。以一年期存款利率为例，上浮1.2倍为3.3%，按10万元的存款计算，与基准利率相较利息相差550元。中长期存款的差距更大。

　　在经过非对称降息后，多数银行为争夺存款或会将利率按基准上浮到顶。

　　以2014年三季度数据为基准，16家上市银行75.6万亿元的存款总额，按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算，存款保险使得16家上市银行可贷资金减少约811亿元。分析认为，不排除未来国有大行将先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接带出的问题就是存款成本的上升。

　　知识拓展：

　　存款保险制度如何保护存款人权益

　　一是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。

　　二是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。中央银行是;银行的银行;，可以通过加强宏观审慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定，审慎监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。