谈禽色变 我们到底要不要买禽流感险？
添加时间：2018年2月3日 来源: 郑州保险合同律师 http://www.bdwbqdlaw.cn/
因人而异，高危行业可通过责任险获得保障
根据通报，截至4月25日下午5点，全国共确诊h7n9禽流感病例112人，其中死亡22人，病例分布于北京、上海、江苏、浙江、安徽、河南、山东、台湾。目前病例处于散发状态，还没有发现人传人的证据。不断增加的禽流感病例数量，也令越来越多的市民谈“禽”色变，不仅避免接触和食用任何禽类，还有不少人开始关注可以提供禽流感保障的保险产品。
近期，华安保险、泰康人寿、平安保险等因推出了专门针对禽流感的保险，但也因为保障期限、赔付限额或赔付标准等受到宣传效果大过实际作用的质疑。用保险保障禽流感风险到底有没有必要？保险业内专家表示，普通人群特别为防护禽流感风险而投保意义不大，但特定行业应该为员工和财产安全投保，规避可能发生的风险责任。
禽流感专门险普通人投保意义不大
日前，华安财险在广州开售“禽流感无忧疾病保险”，并号称是“目前唯一一款专门针对禽流感的在售保险产品”。据记者了解，这款产品早在2005年就已经推出了，一年保险期只需要100元就可以购买到20万元的保额。紧随华安之后，泰康人寿和平安财险都陆续推出了针对禽流感的保险产品，分别名为“祥云h卡”和“平安甲型h7n9流感综合保险”。
记者对比了各产品的条款发现，虽然都是禽流感保险，但各家公司产品的理赔条件、保障限额等方面的规定都很大不同。例如，华安的“禽流感无忧疾病保险”保障期为1年，而平安的产品为半年期，两款产品50元保费对应的保额分别为10万元和5万元。“其实禽流感保险的费率是很难计算的，疾病的发病率、死亡率都没有数据，难以进行精算。”保险业内人士对于同一款产品费率相差较大如是解释。
从条款来看，这些产品也有理赔限制。例如，华安的“禽流感无忧疾病保险”虽然只要确认高致病性禽流感就可以获赔，但如果“承保前或本合同生效10日内”被保险人已被确认感染了禽流感、被确定为疑似感染禽流感和因发生禽流感疫情被卫生部门要求隔离等三种情况，保险公司不承担赔付责任。此外，该产品还规定了“如果被保险人从事家禽(含鸟类)饲养、运输、屠宰、加工、销售等职业的，只限承保5万元以下方案”。
□专家解析医疗险买足即可保障
禽流感不属于意外伤害范畴，人身意外伤害险无法赔偿，而且其也不属于重大疾病保险赔偿范围中。不过，虽然现在的所有寿险、医疗险都没有将禽流感列入除外责任，但如果因为禽流感而发生的医疗和身故都可以得到保障，理赔程序也没有特殊之处，及时向保险公司报案并保留各种医疗凭证即可。
医护人员有责任险可保各类传染病感染
对于普通人而言，投保专门的禽流感保险并没有太大的意义，但对于医护人员等高危人群而言，是否就有必要投保相关的保险产品来提高自身的保障呢？
记者也就此问题咨询了人保财险等多家公司，对方表示，虽然没有专门的禽流感保险，但在目前销售的责任险产品中，有一类法定传染病责任保险，覆盖到了传染病风险比较集中的医疗行业。
以医务人员法定传染病责任保险的条款内容来看，投保该险种后，如果医务人员因从事本职工作，受到法定传染病传染、感染导致在保险期间或保险期间届满后一百八十天内死亡，由保险公司依照保险合同进行相关赔偿。其中，禽流感就属于法定传染病传染的保障范围之内。以一家有100名医务人员的医院为例，如果投保上述医务人员法定传染病责任保险，每名医务人员投保30万元的限额，保单累计赔偿限额为3000万元，总保费也只需几万元。
同样类似的责任险还有餐饮业经营者责任保险附加法定传染病责任保险。与医务人员法定传染病责任保险相比，这个责任险保护的不是自己餐饮业自己的员工，而是因为餐饮服务可能给消费者带来的风险。投保该险种后，如果消费者在就餐时感染上法定传染病，依法应由餐馆承担经济赔偿责任的，保险公司依照保险合同赔偿消费者住院补贴和死亡赔偿金。
□专家解析责任险不贵且保障较全
相比其他保险，这类责任险是由企业经营者来投保的。
而从保费标准来看，这种责任险也并不贵，其保障的范围并非只有禽流感一种疾病，还有非典型肺炎也可获得保障。
此外，其条款规定了“其他已知或将来可能出现的法定传染疾病”也在保障范围内。
禽类养殖户应投保城市新疫情条款
禽流感的来袭，让不少的消费者都选择远离禽类产品，这也令家禽养殖户们损失惨重。根据新快报的统计，今年4月广州部分市场的禽类销售量环比下降了九成，而禽类的批发价格也下降了40%左右。此外，由于销售不畅，部分养殖户开始大量处理无法销售的鸡苗，仅以生产清远鸡而闻名的清远清新县，其每周被处理的鸡苗数量就超过了100万只，每周损失逾两百万元。
对于养殖户的损失，记者也从各保险公司方面了解到，虽然禽类养殖还没有被纳入政策性保险的范畴，但对于普通养殖户来说，依然可以选择一些商业保险来规避自己的养殖风险。“我们公司是有关于养殖保险的险种的，禽类养殖户可以投保‘城市新型疫情及流行性感冒条款’，在这个产品中就可以保障包括禽流感等在内的新型疫情给养殖户带来的损失。”保险公司方面表示，目前相关保险费率不超过保额的1%，相当于投保100万元的保额，保费支出不到1万元。
□专家解析无财政补贴还需靠商业险
养殖户是整个供应链环节上比较脆弱的一环，更需要保险来保障自己的风险。相比猪类养殖，目前禽类养殖还未纳入财政补贴的范围，也没有政策性保险的保障，所以只能依靠商业保险。
有问必答
地震来了，并非所有寿险都能赔
读者：最近又地震了，我记得很多保险产品里把海啸、地震造成的风险都免赔了，但也有报道说一般寿险产品都能赔地震风险。到底有哪些保险产品可以提供地震的保障呢？
专家：目前大多数保险公司销售的寿险产品，地震造成的伤害一般都不会列入免责范围，但的确并不是所有的寿险产品都能为地震埋单，这需要消费者研究下自己的保单。
比如，有些人身意外保险，只承诺对被保险人在乘坐交通工具或户外运动，以及从事其他行为时，遭受意外事故成伤亡，进行赔偿，而地震、海啸、洪水等自然灾害造成被保险人伤亡则属于免责条款。所以以意外险为例，只有投保了综合意外险才能获得赔付，如果只是购买了交通意外险，地震时人员在建筑等地造成伤亡是没有赔偿金的。另外，如一些重疾险的附加险，也是针对罹患重大疾病时的赔付，如果是意外伤害或地震等自然灾害造成的人身伤亡，自然也不能通过这种保险获得赔偿。
此外，具体可以赔付的保额，因为条款的不同也可能发生不同。例如，有的意外险产品规定，只有在乘坐飞机发生意外身故时才可以获得双倍保额的赔偿。以投保10万元基本保额为例，如果是坐飞机发生的意外可以获得20万元赔付，但此外其他的风险则最多只能获得10万元的保障。
所以，再一次提醒市民，投保前一定要先检查好自己的保险合同条款，看清楚哪些是可以赔偿的，哪些是不可以赔偿的。
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