目前，我国的助学贷款基本分为两类，即国家助学贷款和一般商业性助学贷款。国家助学贷款制度自1999年推出以来，长期陷入政府支持、银行不积极和学生受苦的尴尬境地。为此，2004年6月，相关部门联合出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，对国家助学贷款政策还贷年限、利息、经办行、贷款风险补偿机制、还款约束机制等方面进行了重大调整，但实行效果仍难以令人满意，在当年国家助学贷款承办银行招标中，多个省份出现流标。根据教育部的统计，国家助学贷款发放比例始终未能达到国家要求的20％。而一般商业性助学贷款自2004年后已基本停办。

　　为什么银行如此“惜贷”呢根本原因在于助学贷款风险大、收益低和操作成本过高。据调查，有近20％的贷款毕业学生不同程度地存在还款违约情况。而且学生毕业后走向全国各地，流动性大，银行追偿成本高。抽样调查的结果显示，2005年国家助学贷款不良贷款率约为12.88％，相对2003年和2004年呈增长趋势。高风险和高额的追偿成本导致银行对助学贷款不积极，据统计，2005年普通高校在校生是1350万，应贷金额为162亿元，但2004年６月底至2006年6月底两年实际审批金额才是131亿元，贷款不足率高达19％。商业银行作为盈利性的市场经营主体，“惜贷”也是理性之举。

　　目前，我国助学贷款的资金风险表现出以下特点：一是学生没有有效和合格的资产抵押和信用担保；二是学生抗风险能力差，未来不确定性太大；三是对于金融机构来说，违约的追偿成本可能高于追偿的标的金额本身。由于我国普遍信用体系的缺失、助学贷款政策性和公益性的定位与银行商业化运作之间的矛盾、我国国家助学贷款存在风险防范的制度性缺陷，导致较高的系统性偿还违约风险。

　　针对目前的助学贷款情况，不久前，华安保险公司勇担社会责任，敢为天下先，推出国家助学贷款信用保险和就学贷款保证保险。国家助学贷款信用保险是一款信用保险，投保人为银行。而就学贷款保证保险则是一款保证保险，针对目前无法申请国家助学贷款的贫困生。如果学生毕业后由于身故、丧失劳动能力或连续12个月没有履行还款义务，由保险公司向银行支付贷款。

　　但是和银行相比，保险公司在控制助学贷款风险方面并不占有优势。一方面，保险公司难以和银行的追偿贷款能力相比。2005年中国工商银行((601398行情,股吧))境内机构就达18764家，而华安保险公司仅25家分公司和300余家下设机构。而且人们在日常生活中接触最多和离不开的是银行，而不是保险公司，在机构和追偿成本上保险公司都无法达到银行的水平；另一方面，由于信用和保证保险是长期承诺，一旦出现由于宏观经济低迷和其他原因导致的大规模信用危机而带来的大额赔偿，极有可能出现偿付能力不足的情况。这并不是危言耸听，再保险公司在2000年的安然事件后在美国遭受了巨大的损失，导致超过十二家再保险公司退出市场。而2005年末中国工商银行的资产总额高达人民币64541亿元，华安保险公司的资本金仅8亿元人民币，银行比保险公司更能承受这种系统风险。

　　可见，将银行的贷款风险通过学贷险的方式完全转嫁给保险公司并不是一个明智之举。解决目前的助学贷款困局还须集思广益，另辟蹊径。